Waar embedded finance ooit vooral een buzzword was in de fintech-hoek, is het in 2025 uitgegroeid tot een praktisch, volwassen businessmodel in vrijwel elke branche waar klanten snel, naadloos en flexibel willen betalen. Niet meer schakelen tussen apps, rekeningen of aparte betaalplatformen. Alles moet in één flow geregeld zijn.
Van losse schakel naar vast onderdeel
Tussen 2022 en 2024 zagen we dat deze geïntegreerde betaaloplossingen snel terrein wonnen in sectoren als retail en e-commerce. Denk aan checkout-integraties van Buy Now Pay Later-aanbieders die ‘betaal later’ zo eenvoudig maakten dat het de norm werd. Inmiddels is embedded betalen uitgegroeid tot een volwaardig ecosysteem, zichtbaar in vrijwel elke sector.
Hoe dat eruitziet? Energiegebruikers kopen met één klik extra capaciteit via hun app. Mobiliteitsdiensten regelen parkeren, laden en verzekering automatisch in één flow. Telecomaanbieders combineren upgrades, abonnementen én betalingen binnen een overzichtelijke interface. Het principe is telkens hetzelfde: hoe minder frictie in het betaalproces, hoe groter de klanttevredenheid.
Embedded payment links
Een treffend voorbeeld van die frictieloze ervaring is een nieuwe feature in een mobility-app. Klanten met een lopend incassodossier bij coeo zien bij het openen van de app een pop-up met de melding “Je account is gedeactiveerd. Betaal bij coeo om weer toegang te krijgen tot je account” inclusief betaal-knop. Via één druk op de knop worden ze doorgestuurd naar de betaalpagina van Mijn coeo met vooraf ingevuld dossiernummer. Na betaling wordt de dienst direct weer geactiveerd in de app. Deze realtime koppeling zorgt ervoor dat klanten op het moment suprême (wanneer ze bijvoorbeeld willen reizen) meteen geholpen worden. Dat voorkomt frustratie en versterkt de gebruikservaring.
Realtime kredietchecks maken het verschil
Een andere belangrijke ontwikkeling (en bouwsteen van embedded finance) is de snelheid van risicobeoordeling. Wanneer een klant kiest voor uitgesteld betalen, draait er binnen seconden een kredietcheck op de achtergrond. Zo weet je als aanbieder binnen seconden of een klant de rekening waarschijnlijk kan betalen.
Vooral bij BNPL-diensten en flexibele abonnement is deze realtime check enorm waardevol geworden. Zonder snelle risico-inschatting lopen aanbieders te veel risico op betalingsachterstanden. Dankzij API-koppelingen en geavanceerde datamodellen gebeurt dit proces volledig automatisch, zonder dat klanten vertraging ervaren.
Microfinanciering op het juiste moment
Het aanbieden van kleine leningen tot enkele duizenden euro’s (microfinanciering) vindt steeds vaker precies dáár plaats waar de klant zich bevindt: in de aankoopflow. Zo kun je bij het afrekenen ineens kiezen om in drie termijnen te betalen in plaats van in één keer. Of je krijgt bij zakelijke software meteen de optie om via een leaseconstructie te betalen in plaats van het volledige bedrag vooraf.
Deze vorm van embedded finance groeit explosief. Waarom? Omdat het gemak, snelheid én relevantie combineert. Waar je vroeger een aparte aanvraag moest doen en dagen moest wachten op goedkeuring, wordt nu alles direct in de gebruikservaring verwerkt. Het krediet wordt realtime verstrekt op basis van data, zoals aankoopbedrag, klantgeschiedenis en betaalgedrag, en zonder omslachtige procedures. Zo is de drempel voor de klant minimaal, en de conversie voor de aanbieder maximaal.
Voor platformen en leveranciers is dit een strategische kans: embedded microfinanciering verhoogt niet alleen de klanttevredenheid, maar ook de gemiddelde orderwaarde en klantloyaliteit. Door samen te werken met banken en fintechs kunnen ze hun aanbod verrijken zonder zelf kredietrisico’s te dragen. En voor klanten voelt het als een service, geen lening — omdat het precies op het juiste moment komt, met minimale frictie.
Financiering hoeft dus geen los product meer te zijn. Wanneer het volledig is geïntegreerd in de klantreis, wordt het een natuurlijk onderdeel van de beleving.
Contextuele betalingen nemen toe
Een andere interessante feature is contextueel betalen. Betalingen zijn dan automatisch gekoppeld aan de activiteit van de klant. “In-car payments” zijn hier een goed voorbeeld van. Je betaalgegevens zitten in je auto opgeslagen. Je sluit aan op een compatibele laadpaal, die automatisch herkent wie je bent en hoe je wilt betalen – allemaal via de oplaadkabel. Je plugt in, de rest regelt zich vanzelf, zonder pasjes of apps.
Energiebedrijven experimenteren ook met deze aanpak. Klanten met dynamische tarieven kunnen direct extra capaciteit bijkopen tijdens piekperiodes. De verrekening loopt op de achtergrond, gekoppeld aan verbruik en actuele prijzen.
Van checkout-feature naar onmisbaar ecosysteem
Een trend die zich na 2024 heeft doorgezet is de opkomst van API-first payments. Steeds meer bedrijven bouwen hun systemen met directe koppelingen naar banken en betaalproviders. Zij zien embedded finance hierdoor niet langer als een add-on, maar als een kernonderdeel van hun infrastructuur.
Een van de grootste nieuwe embedded finance-initiatieven in Europa is Wero, een gezamenlijk project van grote banken en betaaldienstverleners. Het idee is een uniform Europees betaalsysteem dat betalingen via rekening direct koppelt aan de winkel, app of dienst die je gebruikt.
In 2025 staat Wero volop in de schijnwerpers als veelbelovend alternatief voor creditcards en digitale wallets zoals Apple Pay. Grote banken beloven een veilig, schaalbaar en betaalbaar betaalmiddel dat perfect past binnen het embedded finance-model. Hoewel de uitrol in fases verloopt en er in de praktijk nog technische uitdagingen zijn, met name buiten de Benelux en Duitsland, toont Wero wél aan dat embedded finance geen niche meer is. Het feit dat gevestigde financiële instellingen nu actief opschuiven richting geïntegreerde betaaloplossingen, is veelzeggend. De potentie is groot, en als de groei zich doorzet, kan Wero uitgroeien tot een katalysator voor bredere adoptie van embedded finance in Europa.
Grote spelers bouwen embedded finance verder uit
Embedded finance maakt een duidelijke verschuiving van consumentgericht naar ook de zakelijke markt. Zowel gevestigde spelers als nieuwe fintechs breiden hun oplossingen uit richting B2B en abonnementsmodellen. Denk aan zakelijke ‘betaal later’-opties, geïntegreerde leaseconstructies en realtime kredietbeslissingen tijdens het aankoopproces. Ook technologiebedrijven verdiepen hun rol in de klantreis, door betaalopties en loyaliteitssystemen direct te koppelen aan digitale producten en diensten.
In sectoren als mobiliteit, energie en telecom is embedded finance inmiddels een integraal onderdeel van de dienstverlening. Klanten verwachten dat alles — van opladen tot upgraden — direct en naadloos geregeld is. Hoe soepeler het proces, hoe kleiner de kans dat iemand afhaakt.
Meer dan alleen technologie
Embedded finance hoef je niet alleen te zien als technische toevoeging, maar ook als een strategisch onderdeel van klantrelaties. Het draait om samenwerking tussen finance-, operations- en technologieafdelingen. Succesvol embedded finance vraagt om realtime data, betrouwbare partners en processen die meebewegen met veranderend klantgedrag. Het is een verweven onderdeel van de klantervaring, niet een bijkomstigheid.
De keuze is niet óf, maar hoe
Organisaties die in 2025 nog twijfelen over embedded finance, lopen achter op de markt. De vraag is niet meer óf je dit model omarmt, maar hoe effectief je het implementeert. Klanten verwachten het al. Concurrenten zijn er al mee bezig. De standaard is verhoogd. Tijd om mee te groeien.
Benieuwd hoe embedded finance jouw business vooruit helpt? Laten we samen sparren over waar de kansen liggen.
